Uma das maiores preocupações de quem começa a investir é esta:
“O que acontece se o banco digital falir?”
Essa dúvida é totalmente normal.
Afinal, ninguém quer construir uma reserva de emergência e descobrir, justamente quando mais precisa, que perdeu todo o dinheiro.
A boa notícia é que, na maioria dos casos, existem mecanismos criados para proteger o investidor.
Neste artigo, você vai entender como essa proteção funciona e o que realmente acontece se um banco digital falir.
O dinheiro pode estar protegido de duas formas diferentes
Nem todos os bancos e contas digitais funcionam exatamente da mesma maneira.
Por isso, o seu dinheiro pode estar protegido por mecanismos diferentes.
Entender essa diferença ajuda a investir com muito mais tranquilidade.
Contas de pagamento
Algumas instituições utilizam o modelo de conta de pagamento.
Nesse caso, o dinheiro dos clientes fica separado do patrimônio da empresa e aplicado em títulos públicos federais.
Na prática, isso significa que, se a instituição quebrar, esse dinheiro não pode ser usado para pagar as dívidas da empresa.
Ele continua pertencendo aos clientes e deve ser devolvido.
Contas com aplicação em CDB
Outras instituições aplicam o dinheiro dos clientes em CDBs (Certificados de Depósito Bancário) emitidos pelo próprio banco.
Nesse caso, a principal proteção é oferecida pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC).
É ele que entra em ação caso a instituição financeira venha a quebrar.
O que é o FGC?
O Fundo Garantidor de Créditos, conhecido pela sigla FGC, funciona como uma proteção para diversos investimentos de renda fixa.
Ele cobre automaticamente aplicações como:
- CDB (Certificado de Depósito Bancário);
- LCI (Letra de Crédito Imobiliário);
- LCA (Letra de Crédito do Agronegócio);
- Depósitos em caderneta de poupança, entre outros produtos elegíveis.
Você não precisa pagar nenhuma taxa nem contratar qualquer serviço para ter direito a essa cobertura.
Qual é o limite da proteção?
O FGC garante até R$ 250 mil por CPF (ou CNPJ) e por instituição financeira.
Esse valor já inclui tanto o dinheiro investido quanto os rendimentos acumulados até a data da liquidação da instituição.
Além disso, existe um limite global de R$ 1 milhão a cada período de quatro anos.
Na prática, isso significa que, mesmo que mais de um banco venha a quebrar nesse intervalo, existe um teto máximo de indenização.
O dinheiro é devolvido imediatamente?
Não.
Esse é um ponto importante para quem está montando uma reserva de emergência.
Embora o processo de pagamento tenha ficado muito mais rápido e digital nos últimos anos, ele não acontece no mesmo dia.
Dependendo do caso, a devolução pode levar algumas semanas ou até alguns meses.
Por isso, é importante considerar esse prazo ao escolher onde guardar sua reserva.
Vale a pena dividir a reserva entre duas instituições?
Pode ser uma estratégia interessante.
Imagine que toda a sua reserva esteja concentrada em apenas um banco.
Se essa instituição tiver suas operações interrompidas, você precisará esperar o processo de devolução do dinheiro.
Agora imagine que sua reserva esteja dividida entre duas instituições diferentes.
Mesmo que uma delas apresente problemas, você continua tendo acesso imediato à outra parte da reserva.
Essa diversificação pode aumentar sua tranquilidade sem complicar sua organização financeira.
Então os bancos digitais são seguros?
De forma geral, sim.
Os bancos digitais autorizados e fiscalizados pelo Banco Central do Brasil seguem regras específicas de funcionamento e proteção dos recursos dos clientes.
Além disso, dependendo do modelo da instituição, o dinheiro pode estar protegido pela separação patrimonial das contas de pagamento ou pela cobertura do FGC.
Por isso, antes de escolher onde investir, vale a pena verificar qual é o modelo utilizado pela instituição financeira.
Conclusão
O medo de perder dinheiro por causa da falência de um banco é comum, mas conhecer as regras ajuda a tomar decisões com mais segurança.
Dependendo da instituição, seu dinheiro pode estar protegido pela estrutura das contas de pagamento ou pela cobertura do Fundo Garantidor de Créditos.
Mesmo assim, distribuir a reserva entre duas instituições pode ser uma estratégia inteligente para evitar dificuldades caso uma delas enfrente problemas temporários.
Agora que você já sabe como proteger seu dinheiro e construir uma base financeira sólida, é hora de dar o próximo passo na sua jornada de investidor.
No próximo artigo, falaremos sobre : “Como calcular o seu custo de vida para montar a reserva de emergência?“.